Máte hypotéku a nejste spokojeni s výší úrokové sazby? Končí vám doba fixace a vaše banka vám na nové fixační období nabízí horší podmínky než konkurence? V tom případě máte možnost o nových podmínkách vyjednávat. S tím, že by vám banka navrženou sazbu snížila, ale příliš nepočítejte. Pokud opravdu chcete změnu, můžete hypotéku jednorázově splatit novým hypotečním úvěrem od jiné banky. Nejvhodnější doba pro tento krok, takzvané refinancování hypotéky, nastává několik týdnů před koncem fixačního období.
Jedním z parametrů hypotečního úvěru, který si žadatel volí při podpisu smlouvy, je délka doby fixace úrokové sazby. Po skončení sjednané doby fixace, která se v ČR nejčastěji pohybuje od jednoho do pěti let, nabízí banka klientovi vždy sazbu novou. Ta je ale často méně výhodná než ta, s jakou banka oslovuje nové zákazníky, nebo ta, kterou jim nabízí konkurence.
Lepší podmínky na nové období
Podle finančních poradců je nyní v Česku běžnou praxí znevýhodnění stávajících majitelů hypoték. Těm některé banky dávají až o jedno procento vyšší úrok než nově příchozím klientům. Světlou výjimkou na trhu jsou bankovní domy, které poskytují takzvanou garantovanou úrokovou sazbu, tedy stejnou sazbu pro všechny. Tento férový přístup ke svým zákazníkům volí například GE Money Bank nebo Raiffeisenbank.
Pokud se s nevýhodnými podmínkami zákazník nechce smířit, může s bankou o výši nové úrokové sazby na další fixační období vyjednávat. Tato jednání je dobré začít zhruba dva měsíce před ukončením fixace, kdy od banky obdržíte novou nabídku. Tak získáte čas na to poohlédnout se u konkurence, zda-li nenabízí výhodnější sazby. Pokud by totiž vyjednávání se stávající bankou nevedlo k vaší spokojenosti, nabízí se další možnost.
Blížící se konec fixace úrokových sazeb totiž znamená také možnost předčasného splacení hypotéky. Ve chvíli, kdy končí fixační doba, máte totiž dle zákona nárok hypotéku bez penalizace jednorázově splatit. Pokud najdete banku, která má úrokovou sazbu nižší, není co řešit.
Stávající hypotéku splaťte hypotékou novou, kterou si zařídíte u jiné banky, jež nabízí lepší podmínky. Tuto možnost, takzvané refinancování, poskytuje již několik bankovních domů v ČR. Jako první velká banka v Čechách začala refinancování hypoték nabízet GE Money Bank. Obdobné produkty jsou nyní v nabídce BAWAG Bank, Wüstenrot hypoteční banky, Volksbank a nově také Komerční banky.
Nižší úrok a další výhody
Hlavním důvodem, proč se klientům refinancování hypotéky vyplatí, je získání nižší úrokové sazby. K zajištění nového úvěru totiž slouží stejná nemovitost jako u původní hypotéky a protože ceny nemovitostí v poslední době vzrostly, dostává se tak toto zajištění na vyšší úroveň. K tomu přispívá i fakt, že nově půjčovaná částka je nižší než u první hypotéky. Jestli se vám refinancování vyplatí, ale záleží na individuální nabídce vaší banky a na sjednaných podmínkách. Proto je nejlépe vyhledat aktuální informace na internetových stránkách konkrétní banky a spočítat si, zda se vyplatí starou hypotéku refinancovat novou od jiné banky. Abyste si své úspory snadněji představili, využijte hypoteční kalkulačky.
Nebojte se refinancovat
Administrativní vyřízení je u refinancování hypoték mnohem jednodušší než v případě pořizování první hypotéky. Praxe je taková, že každá banka vyžaduje trochu jiné doklady. V případě, že jste si již vybrali, kam hypotéku přesunete, vyžádejte si jejich seznam přímo na pobočce banky. Samozřejmostí je předložit jeden či dva doklady totožnosti. U produktu Refinancování hypoték od GE Money Bank žadatel může doložit původní odhad nemovitosti, který banka aktualizuje. Není tedy třeba nechat nově oceňovat nemovitost, což obvykle vyjde na 3 – 5 tisíc korun. Pokud jste původní hypotéku řádně spláceli, často dochází k zjednodušenému dokladování příjmů. Když zájemce korektně splácí předchozí úvěr, stačí pro poskytnutí nového úvěru doložit výpis z účtu a čestné prohlášení o svém příjmu. Žádný poplatek za poskytnutí úvěru například neplatíte u GE Money Bank. Refinancování hypotéky lze obvykle domluvit v rámci jedné schůzky s bankéřem.
Konkrétní příklady refinancování hypoték
