hypotéku. Před žádostí o hypotéku by si měl každý důkladně rozmyslet, jak velkou sumu peněz bude schopný ze svého rodinného rozpočtu poskytovat na pravidelné měsíční splátky." /> hypotéku. Před žádostí o hypotéku by si měl každý důkladně rozmyslet, jak velkou sumu peněz bude schopný ze svého rodinného rozpočtu poskytovat na pravidelné měsíční splátky." />

Jak si nastavit hypotéku, aby odpovídala vaší finanční situaci? Co všechno ovlivňuje výši měsíční splátky?

| Autor: PR | Rubrika: Domácnost

Investice do vlastního bydlení patří k jednomu z nejdůležitějších rozhodnutí v životě člověka. Často to znamená veliký finanční závazek až na několik desítek let. V současnosti využívá většina lidí k financování nového bydlení hypotéku. Před žádostí o hypotéku by si měl každý důkladně rozmyslet, jak velkou sumu peněz bude schopný ze svého rodinného rozpočtu poskytovat na pravidelné měsíční splátky.

Co ovlivní výši měsíční splátky?

Jak si hypotéku nastavit dle vlastních preferencí? Výše měsíční splátky závisí na celkové výši hypotečního úvěru, době splatnosti hypotéky a nastavení fixace úrokové sazby. Při výběru hypotéky máme zpravidla jasnou představu pouze o celkové výši úvěru, která se odvíjí od naší finanční situace a ceny nakupované nemovitosti. Nastavením dalších parametrů hypotéky však můžeme výši měsíční splátky výrazně ovlivnit, a sami tak rozhodnout, jak hluboko do kapsy budeme muset každý měsíc sáhnout.



Doba splatnosti hypotéky

Výběru doby splatnosti hypotéky je potřeba věnovat pozornost. Banky dnes standardně nabízejí hypotéky na 5 až 30 let, některé dokonce až na 40 let. Obecně přitom platí, že čím delší doba splatnosti, tím nižší měsíční splátka hypotéky. Rozdíl v době splatnosti 5 let může znamenat změnu ve výši měsíční splátky až několik tisíc korun. Dnes lidé splácejí hypoteční úvěr v průměru 25 let. Trendem je ovšem v posledních letech spíše prodlužování doby splatnosti, což souvisí s faktem, že o hypotéku žádá stále více mladých lidí.



Hypotéka až na 40 let

Mladí zájemci o financování bydlení preferují dlouhé doby splatnosti, na což některé banky reagují nabídkou hypoték s dobou splatnosti až 40 let. V současnosti ji poskytuje například Hypoteční banka nebo GE Money Bank. „Tato nabídka je výhodná zejména pro mladé lidi na začátku pracovní kariéry, kteří ještě nemají tak vysoké příjmy, a také pro rodiny s malými dětmi, jejichž příjem je omezen z důvodu mateřské či rodičovské dovolené,“ říká Marek Hoskovec, manažer hypoték GE Money Bank. Klienti GE Money Bank mohou získat hypotéku na 40 let až do výše 85 % ceny financované nemovitosti, což je pro tuto dobu splatnosti nejvíce na českém trhu.



Například u hypotečního úvěru ve výši 1 500 000 korun se splatností 30 let činí měsíční splátka u GE Money Bank 7 681 Kč, zatímco při splatnosti 40 let se jedná o 6 830 Kč. Rozdíl ve výši 851 Kč měsíčně už může být pro některé rodiny či životní situace dost významný. Ročně se jedná o snížení výdajů domácnosti o celých 10 212 Kč.



Úroková sazba a její fixace

Na českém hypotečním trhu panuje velká konkurence, ale mezi úrokovými sazbami jednotlivých bank jsou dnes jen minimální rozdíly. Čím můžete výši úrokové sazby ovlivnit? Délkou fixace. Je to doba, v rámci které banka klientovi nemění sjednanou úrokovou sazbu. Banky na tuzemském trhu standardně nabízejí hypotéky s délkou fixace 1, 3 a 5 let, přičemž velká většina zájemců o hypotéku preferuje spíše víceleté fixační období. Proč je tomu tak?



Kratší nebo delší fixaci?

Výhodami kratší fixace bývá nižší úroková sazba a rychlejší možnost úvěr po skončení fixace jednorázově splatit nebo jej snížit mimořádnou splátkou. Delší doba fixace se vyplatí zvláště v době, kdy se očekává růst tržních úrokových sazeb. Zajistí vám tak dlouhodobě garantovanou výši měsíčních splátek, které by jinak z důvodu rostoucí úrokové sazby rok co rok zvyšovaly vaše měsíční výdaje.



Zatímco v roce 1997 se úrokové sazby u hypoték pohybovaly kolem 10 % p.a., dnes je průměrná sazba okolo 5 % p.a. V posledních měsících však dochází k mírnému růstu úrokových sazeb, který je způsoben zvyšováním sazeb ze strany ČNB. Pozvolný pohyb sazeb směrem nahoru lze očekávat i v následujícím období, ovšem v důsledku silného konkurenčního boje mezi bankami by mělo být návazné zdražování hypoték minimální.

I tak platí, že čím dříve si o hypotéku zažádáte, tím výhodnější podmínky získáte.



Jakou hypotéku tedy zvolit

Odborníci a zástupci bank většinou doporučují hypotéky se splatností 20 až 25 let, ale samozřejmě vždy záleží na preferencích a finančních možnostech klienta. V situaci, kdy se na trhu obecně očekává postupné zvyšování úrokových sazeb, a to až v řádu celých procent v několika dalších letech, se doporučuje klientům volit fixaci sazby delší tzn. 5 let, minimálně pak na 3 roky. Jde o kompromis mezi krátkou a dlouhou fixací, který bere v potaz možnost častějších mimořádných splátek, aniž by byly jakkoli zpoplatněny. Pokud si chcete vyzkoušet, jak změna parametrů hypotéky s měsíční splátkou hýbe, využijte některý z hypotečních kalkulátorů.






Pokud máte jakékoli otázky týkající se financování bydlení, rád a zdarma vám na ně odpoví odborník v naší nové poradně Financování bydlení.




Další články z rubriky

12 triků, které z vašeho cukroví udělají neodolatelnou lahůdku

12 triků, které z vašeho cukroví udělají neodolatelnou lahůdku

Včera | Ať už se letos pustíte do jednoho, dvou druhů, nebo hodláte zásobit sladkými „jednohubkami“ celou…

Trendy letošních Vánoc: Vyhrajete to s bílou, zelenou a fialovou

Trendy letošních Vánoc: Vyhrajete to s bílou, zelenou a fialovou

Včera | Vsadit při zdobení na aktuální trend, nebo spoléhat na to, co se osvědčilo vloni? Udělat Vánoce ve…

Kdy je správný čas trhat barborky, aby vám na Štědrý den vykvetly?

Kdy je správný čas trhat barborky, aby vám na Štědrý den vykvetly?

1. 12. | Podle staré pověry se věřilo, že děvče, kterému právě o Vánocích větvičky „barborky“ vykvetou, se…

Netradiční adventní kalendář? Vyrobte si jej z vánoční hvězdy

Netradiční adventní kalendář? Vyrobte si jej z vánoční hvězdy

29. 11. | Pokud se vám nechce začínat prosinec nudným adventním kalendářem plným nekvalitní čokolády, máme…